Tudo sobre corretora de seguros
Neste artigo veremos tudo sobre a corretora de seguros. O que é uma corretora de seguros, o que ela faz, quais suas vantagens e mais!
Além disso, falaremos sobre os diversos tipos de seguros negociados pela corretora, por exemplo, o residencial, vida, responsabilidade civil etc. Bem como, a proteção que tais produtos trazem para sua vida, tanto pessoal, quanto profissional.
Um dos seguros que tem gerado dúvida aqui na corretora TZ Seguros, é o residencial. Aproveitamos esse artigo para, brevemente, explicar um pouco sobre a proteção fornecida por ele. Bem como, a forma qual a corretora ajuda os segurados na hora do acionamento.
O que é uma Corretora de Seguros?
A corretora de seguros é um intermediário entre o segurado e a seguradora. Através de registros com a SUSEP (Superintendência de Seguros Privados) e de diversas seguradoras, a corretora pode ofertar diversos produtos aos seus clientes. Possibilitando encontrar seguro com as melhores coberturas (e valores) para cada necessidade.
A seguradora, por sua vez, é quem coleta o prêmio e paga os sinistros (se quiser saber mais sobre sinistros no seguro, veja esse nosso artigo aqui). Mas, em resumo, sinistro é um evento que causa prejuízo ao segurado. As seguradoras podem oferecer diversos seguros, residencial, automóvel, vida, viagem etc. Cada um desses oferecerá proteção distinta de acordo com suas condições gerais.
Ainda nessa história, existem as resseguradoras. Mas essas não trabalham diretamente com o segurado. As resseguradoras são popularmente conhecidas como o seguro das seguradoras. Eles servem para garantir que as seguradoras tenham o caixa para pagar possíveis excessos de sinistros.
E o corretor de seguros? O que é? Onde vive? O que come?
O corretor é o profissional treinado pela ENS (Escola Nacional de Seguros) que trabalha com seguro. Podendo ser tanto pessoa física quanto jurídica, o corretor também faz o serviço de intermediação.
Para que serve uma Corretora de Seguros?
Como mencionado, a corretora de seguros faz a intermediação, mas porque isso é necessário? Em 2019 haviam 122 seguradoras no Brasil. Ao contratar uma proteção para sua residência, já imaginou ter que ler as condições gerais de todas que ofertam seguro residencial? E as condições contratuais de um seguro passam facilmente das 50 páginas.
A corretora, então, faz o filtro para o segurado. Sabendo das necessidades que ele precisa, encontra o melhor seguro para ele. E não somente em questão de prêmios, mas, principalmente, em questão de coberturas. Além disso, a corretora de seguros pode ter a capacidade de moldar as coberturas dentro de certo plano. Por exemplo: a seguradora X oferece ao público geral determinado seguro residencial. A proteção deste seguro contém coberturas em caso de incêndio até valor X, serviços de eletricista e encanador, chaveiro e reparos de eletrodomésticos. A corretora de seguros, pode dentro dos planos oferecidos pela seguradora X, mudar o valor de coberturas para Y, adicionar novas coberturas ou remover certas coberturas para diminuir o valor do prêmio. Tudo isso de acordo com a necessidade de proteção do segurado.
E, também, explicar exatamente o que está sendo contratado e quais as vantagens de um sobre o outro.
Corretora de seguros ajudam também na hora do acionamento
A corretora de seguros além de ajudar a pessoa a encontrar a melhor proteção para si, ela também auxilia no momento do acionamento do seguro. Ao realizar uma ponte entre segurado e seguradora, a corretora explica qual cobertura pode ser acionada, quais as documentações necessárias, etc.
Que tipo de treinamento a Corretora de Seguros passa?
As corretoras fazem constantes treinamentos diretamente com as seguradoras. E o foco desses treinamentos não são argumentos de venda, mas sim entender os seguros ofertados. Entender como funciona a proteção deles, de todos os tipos, residencial, vida, rural, viagem, etc.
Uma das melhores coisas que o ramo de seguro pode ter, é um segurado educado no ramo, engajado. Pois dessa forma é possível evitar muita dor de cabeça por causa de desinformação. Afinal, especialmente na hora de acionar o seguro, dependendo da cobertura pode ser necessária muita burocracia. Isso pode soar como má vontade das seguradoras não pagarem o que devem a quem precisa. Mas, na realidade, tudo que ela precisa são as provas comprovando a necessidade da cobertura acionada. A corretora, então, facilita a vida dos dois lados.
Seguro fica mais caro pela Corretora?
Não necessariamente. A comissão da corretora é calculada em cima do prêmio após descontar os impostos.
Se o prêmio ficou mais caro ou mais barato, é por causa da proteção escolhida. Usando um exemplo do seguro residencial, tem pessoas que querem somente as coberturas maiores e não se importam (ou não precisam) ter determinadas assistências. Afinal, porque uma pessoa pagaria a mais para ter assistência de ar condicionado no seguro residencial, se ela não tem um em casa? Da mesma forma, porque não pagar um pouco a mais para ter proteção em diversos eletrodomésticos em sua casa? Queimou a máquina de lavar roupas? Sem problemas, acione a assistência do seguro.
Corretoras de Seguros estão aqui para facilitar
Em resumo, as corretoras de seguro estão aqui para facilitar. Em todos os estágios, desde a pesquisa do melhor seguro, na contratação, no acionamento e até mesmo na renovação.
É dever de toda corretora de seguros fornecer detalhes e orientações a todos os segurados. É lei também que as corretoras respondam civilmente perante aos segurados e seguradoras em caso de prejuízos. Sejam eles causados por omissão, imperícia ou negligência durante o exercício da profissão.
Tipos de Seguros
Como mencionado, a corretora trabalha com qualquer tipo de seguro. E este é um mercado bem diversificado, existindo muitos tipos de proteção.
Entretanto, ele pode ser separado em três grandes blocos.
- Pessoal
Neste inclui produtos como, seguro de vida, viagem, e até mesmo previdência privada. Dentre outros.
- Patrimonial
O patrimonial inclui: residencial, empresarial, automóvel, equipamentos portáteis, dentre outros.
- Dano
O dano (ou liability) inclui os seguros de responsabilidade civil.
Entre todas as categorias e tipos, existem dois que se destacam: vida e de responsabilidade civil. No caso de vida, esse é o único seguro que as seguradoras têm certeza que será acionado (obviamente, caso a pessoa mantenha sua apólice).
No caso do RC (responsabilidade civil), é um tipo que pode demorar para ser acionado. Por exemplo, em caso de RC Profissional (RCP) para Contadores. Digamos que o contador errou um cálculo de IR e passou despercebido por ele e por seu cliente. Somente após o cliente ser autuado pela Receita Federal é que o dano foi causado e notado. O cliente então processa seu contador. E isso pode ter ocorrido meses após o erro. Somente então o seguro é acionado.
Note que a proteção originada pelo RC se mantém além da vigência da apólice. No mesmo exemplo, digamos que esse erro tenha acontecido em 2012. Mas o processo do cliente veio somente em 2013. O contador, tinha sua apólice válida de 2010 à 2012. Como o erro foi de fato aconteceu durante a vigência da apólice, a cobertura do RCP é válida. Por mais que o processo contra o contador tenha sido iniciado fora da vigência da apólice, conta quando o erro foi cometido dentro da vigência.
Corretora ajuda nisso também
Pode ser que o cliente nem tinha mais sua apólice. Ficou perdida em alguma caixa ou e-mail obscuro. Se a apólice foi contratada através de uma corretora, ela então poderá ajudar o segurado a contatar a seguradora.
Ao contrário das seguradoras, a corretora poderá trabalhar com todos os tipos. Afinal, é comum uma grande corretora ter parceria com diversas seguradoras. Sendo que uma única seguradora pode focar no pessoal, outra somente no patrimonial etc.
Proteção Fornecida pelos Seguros
Muita gente fala que esse tipo de produto é contratado pra não ser usado. Não é bem assim. Ele é contratado para te proteger quando mais precisar.
Por mais cuidadosa que uma pessoa possa ser, existem eventos que estão completamente fora de nosso controle. Os seguros ajudam a mitigar esse risco. A proteção, então, vem de três formas.
A primeira e mais óbvia é a proteção financeira. Ao contratar um bom plano residencial, você sai de férias com sua família. Quando voltar, a primeira coisa que você nota é a fechadura arrombada. A proteção residencial, caso disponível no plano, ajudará a cobrir o gasto dos itens roubados.
A segunda proteção fornecida pelos seguros é, de certa forma, indireta. Usando o exemplo do residencial, além do prejuízo financeiro gerado pelo furto. Tente imaginar o estresse que você e sua família passariam ao ver diversos bens faltando na sua casa. Com uma proteção residencial, pelo menos, parte desse estresse seria mitigado. Tanto a corretora, quanto os seguros, não impedem do pior acontecer. Mas, se acontecer, não será tão ruim quanto poderia.
A terceira proteção, é a tranquilidade que as possíveis assistências em um plano fornecem. Em outro exemplo do residencial, o motor de sua geladeira queima. É possível que no mesmo dia que a seguradora envie um técnico qualificado pra resolver o problema. Dessa forma, você não precisará achar alguém qualificado. Não será necessário tirar dinheiro do próprio bolso. É só sentar, esperar, ah, e pôr os perecíveis num isopor com gelo.
Como escolher a minha Corretora de Seguros?
Mesmo nós já sendo uma corretora de seguros com mais de 10 anos de experiência e com acordos com as maiores e melhores seguradoras do mercado… Não podemos escolher isso pra você.
Os planos e valores do prêmio apresentados pelas maiores corretoras são praticamente os mesmos. Algumas poderão ter uma carta ou outra na manga dependendo dos acordos que tiverem. Mas, no fim do dia, vai depender de sua preferência pessoal. De quem você mais gostou? Quem te atendeu melhor? E quem te passou mais confiança? Como o assunto é ter tranquilidade e proteção, esse último quesito é essencial.
Escolhi a Corretora, quais Seguros devo contratar?
Como as corretoras também são uma empresa e vivem de comissão, a resposta é geralmente “todos que puder”. Mas sabemos que isso é inviável para a maioria da população. Então a decisão cai, de certa forma, na preferência pessoal.
Independentemente de qual escolher, cada um trará um tipo especial de proteção. O residencial protegerá seu lar e diversos bens nele. O de vida é pensar em você e naqueles que você ama. O RC é proteger aquilo pelo que você passou uma vida trabalhando para ter. Isso tudo vai de suas necessidades e de seus familiares, o trabalho das corretoras é, também, entender as necessidades de cada cliente. Para dessa forma, ofertar o que for mais benéfico a situação de cada cliente.
Dicas gerais ao escolher
A principal dica é: Pesquise e aprenda sobre as coberturas disponíveis (como já mencionado, esse é um dos pontos que as corretoras ficarão felizes em te ajudar). Por exemplo, o residencial. Esse seguro pode facilmente ter mais de 10 coberturas e, praticamente, 30 tipos diferentes de assistência! Desde contratar um chaveiro, assistência geral pro seu lar e, até mesmo, manutenção de bicicletas! Precisa de tudo isso no residencial? Depende de suas necessidades. Os planos, principalmente do residencial, são bem customizáveis.
No de vida, qual o valor da indenização devo escolher?
Ao escolher um seguro de vida, você estará escolhendo o valor da indenização em caso de morte. Acidental e/ou por doença, dependendo da proteção escolhida. Nesses casos, pra garantir a segurança e estabilidade financeira de sua família, é levado em conta o quanto você ganha em quatro anos. Por exemplo, se recebe um salário mensal de 5mil, isso equivale a 60mil por ano, 480mil em quatro anos. Esse é o valor mínimo recomendado pra sua apólice. Note que esse número não foi escolhido aleatoriamente, mas sim através de muitos estudos e cálculos.
Geralmente, após o falecimento do principal provedor de uma família. Demora cerca de quatro anos para os familiares se recuperarem financeiramente ou, pelo menos, alcançarem um patamar próximo como estavam antes.
Os obrigatórios
Por lei, diversos são obrigatórios. Eles dependem principalmente da sua profissão. Como é o caso de empresas de ônibus, seja transporte ou fretamento. O RCO (Responsabilidade Civil Ônibus) é obrigatório.
Além disso, quem já viajou pra países europeus participantes do Tratado de Schengen teve de contratar o seguro viagem.
Como a Corretora de Seguros escolhe as Seguradoras
A corretora de seguros leva em conta diversos fatores na hora de escolher uma seguradora.
Um deles, obviamente, é o aspecto financeiro. Os prêmios dos produtos oferecidos pela seguradora são competitivos? A comissão é justa? Etc.
Mas esse aspecto, não é o foco da nossa procura. Afinal, neste ramo, o barato pode sair caro, muito caro. Portanto, as corretoras procuram por parcerias confiáveis. É possível, através do site da SUSEP, analisar o aspecto de todas as seguradoras no mercado brasileiro. Quanto em prêmio elas arrecadaram, quanto sinistros pagaram etc. Com essas estatísticas é possível saber a situação atual da seguradora. (Link para os curiosos: https://www2.susep.gov.br/menuestatistica/SES/principal.aspx)
No caso da corretora TZ Seguros, procuramos também com seguradoras com tecnologia de ponta, e com facilidade e agilidade no atendimento. Sondamos esses aspectos sempre pensando no pós-venda, afinal, se você está ligando para nós após contratar qualquer seguro, é porque a situação “sujou”. Se a seguradora der pra trás na hora desse “vamos ver”, é ruim para nós e é terrível para nossos clientes. Portanto, confiabilidade é o que mais prezamos nesse ramo.
Existem alguns casos quais tais tipos de seguros nossa corretora não trabalha com determinada seguradora, mas trabalhamos com outro. Por exemplo, da seguradora Z vendemos RCP por ser um dos melhores planos do mercado, mas os planos residenciais deles, infelizmente, não são confiáveis. Sendo assim, na hora de um cliente orçar conosco uma proteção residencial, nós nem sugerimos a seguradora Z, por mais “barato” que possa ser.
Conheça seus Direitos e Deveres
Já mencionado, é importante pras corretoras e seguradoras que seus segurados conheçam e entendam o produto contratado. Seja residencial, vida, RC, etc… Direitos e deveres estarão constados nas condições gerais de qualquer que seja o plano contratado. Mas, talvez após um sinistro não pago, mesmo após reanálise e estando de acordo com a cobertura… Será necessário tomar ações mais drásticas. A primeira, é abrir uma denúncia com a SUSEP, o órgão regulador das seguradoras e corretoras. Se ainda assim o sinistro não for pago, é necessário entrar com ação judicial.
Além disso, a SUSEP disponibiliza uma cartilha falando sobre os direitos e deveres do segurado.
Um pouco sobre o Plano Residencial
O plano residencial gera algumas dúvidas. Separamos aqui um pequeno trecho esclarecendo algumas coberturas presentes no plano residencial.
A cobertura básica é contra Incêndio, Queda de Raio e Explosão de Qualquer Natureza.
Todos os planos residenciais giram em torna dessa cobertura, ela estará em todas as apólices. As diferenças serão o valor máximo da cobertura e se ela possuirá P.O.S. (Participação Obrigatória do Segurado). Em caso de sinistro, fica a cargo do segurado bancar parte do prejuízo. A porcentagem varia de acordo com a apólice, geralmente, algo na casa dos 10%.
O valor dessa proteção deve ser escolhido de acordo com o valor de construção do imóvel, não o de venda.
Caso necessite acionar essa cobertura, as corretoras te ajudarão prontamente. Além de agilizar a burocracia que pode haver nesse momento extremamente estressante; as corretoras ainda lembrarão de tudo disponível em sua apólice que pode ser acionado junto para, pelo menos, tentar aliviar um pouco esse momento tenso.
Outras coberturas de proteção residencial
As coberturas possíveis de proteção residencial são várias. Outras três muito comum em se ver em diversos planos são.
- Danos Elétricos
Queimou alguma coisa devido a um curto circuito? Essa cobertura repõe.
- Responsabilidade Civil Familiar no Residencial
Limpando a sacada e derrubou um vaso na cabeça de alguém? Essa cobertura cobre os problemas gerados, contas de hospitais, processos, etc.
- Vendaval, Furacão, Ciclone, Tornado e Granizo (para casas)
Uma chuva de granizo destruiu o telhado de sua casa? Essa cobertura serve pros custos de reparo.
Além dessas existem muitas outras. Proteção residencial em caso de roubos ou furtos, em caso de perda de aluguel, impacto de veículos (e até mesmo aeronaves!) etc. Ao consultar a sua corretora de seguros serão apresentadas as opções e quais mais se adequam ao seu caso.
Proteção residencial tem muitas assistências
As possíveis assistências são também inúmeras. Essas, geralmente, possuem duas limitações: valor máximo e quantidade de acionamentos por ano. Elas, no entanto, são acionadas rapidamente. Ao ligar para sua corretora de seguros ou seguradora, eles avaliam o caso imediatamente e veem se o problema se enquadra na assistência. A resposta, geralmente, é “sim”.
Por exemplo, uma das assistências mais comuns é a de limpeza na caixa d’água. Ela, geralmente, tem um limite de utilização de 1x por ano e possui um limite de valor, em média, de R$200,00. Ou seja, qualquer valor acima de R$200,00 fica por conta do segurado. Aqui é outro ponto que as corretoras ajudam seus clientes. Teve um problema em casa? De uma ligada pra descobrir se você tem direito a determinada cobertura ou assistência no plano residencial.
Acionando a proteção residencial
Em caso de sinistros por motivos de uma das coberturas, os danos a bens cobertos serão todos que possuírem nota fiscal.
Agora, preste atenção, pois isso é muito importante e pode te poupar muito estresse (e dinheiro) no futuro. Ao comprar algum bem caro, guarde bem a NF, tire foto dela, salve bem a NF-e. Além disso, ao contratar a proteção residencial, tire fotos ou grave vídeos de todo centímetro de sua casa.
A resolução de sinistros hoje torna-se cada vez mais tecnológica, fotos como essas – que, inclusive, você poderá enviar via aplicativo de muitas seguradoras – servirão como provas.
Sugerimos isso para agilizar e facilitar o processo. Afinal, essa é uma de nossas responsabilidades como corretora de seguros.
Já tenho uma apólice, mas posso mudar de uma para outra Corretora?
Pode, mas, podem haver problemas contratuais. Nesses casos, o melhor a se fazer é esperar o fim de sua atual apólice. Pois qualquer bônus que você possa ter (por exemplo, bônus de classe 10 no seguro automóvel), ele será transferido!
O código civil também permite o segurado manter duas apólices para o mesmo bem. Entretanto, é bom avisar as seguradoras. E a indenização em caso de sinistro não passará o valor do bem assegurado. Além disso, quando for o caso, as seguradoras dividirão os custos dos sinistros. Por exemplo, em um incêndio indenizável o prejuízo foi de R$100mil. Com seguradora X você possui uma cobertura de 1 milhão, e com seguradora Y a cobertura é de 100 mil. As seguradoras, então, dividirão os custos proporcionalmente, X pagando 90 mil, e Y pagando 10 mil dos danos indenizáveis.
Isso, na maioria das vezes, não compensa pra bens materiais. Entretanto, nos seguros de pessoas (principalmente o de vida), a proteção extra pode sim compensar.
Corretora de Seguros e o Futuro
Com a invenção das insurtechs (do inglês insurance + technology), surgiram dúvidas sobre o futuro das corretoras.
A verdade é que o serviço de intermediação prestado pelos corretores é inestimável, principalmente levando em consideração o intuito de proteção e segurança que o seguro trás.
De qualquer forma, as insurtechs trouxeram uma necessária inovação para este mercado. E, junto com isso, a possibilidade de popularização do mesmo. Ainda mais quando se leva em conta que no Brasil o seguro é pouco popular. Não é do nosso costume adquirir este produto. Ao trazer facilidades na hora de contratação, isso facilita com a popularização. As seguradoras e corretoras também começaram com essa facilitação. Um ótimo exemplo disso é o seguro de vida:
Antigamente, era necessário uma consulta médica e diversos exames para poder contratá-lo. Hoje em dia, algumas seguradoras estão liberando com uma simples entrevista médica via telemedicina. Coisa que antes demorava semanas pra ser contratada, agora é realizada em um ou dois dias. O mesmo serve na proteção residencial, não vai nenhum fiscal em sua casa pra avaliar todo o canto e analisar os riscos.
Já ouviu Falar do TZ Partner?
Nós da corretora TZ Seguros criamos um programa que quase qualquer pessoa pode se juntar, o TZ Partner. Ao se cadastrar e sendo aprovado, cada pessoa indicada por você que fechar um seguro; você recebe uma parte da comissão! Não importa qual seja, residencial, automóvel, vida, RC etc.
Mas, pera aí, não acabou de dizer que pra vender seguros tem que ser uma corretora?
Precisa, mas quem fez a venda é a corretora TZ Seguros. Os nossos afiliados somente prospectam os clientes. Cada afiliado ganha um link único, dessa forma, podemos saber quem indicou quem. Se estiver querendo se reinventar ou quiser saber mais sobre, acesse: X.
Ficou alguma dúvida?
Caso tenha ficado alguma dúvida sobre corretora de seguros, ou sobre proteção residencial (ou de qualquer outro tipo de seguro). Deixe um comentário aqui embaixo! Nós aqui da corretora TZ Seguros ficaremos felizes em te ajudar!
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